老後のバランスシートには「数字に出ない資産」と「放っておくと重くなる負担」がある 2026/3/24

辻・本郷税理士法人のメールマガジンで、

老後を「考え直す」ための24の視点（第3回）　

「老後のバランスシートには「数字に出ない資産」と「放っておくと重くなる負担」がある」　

を発信しました。

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前回、老後は「収支」ではなく「バランスシート」で考えるべきだと整理しました。

金融資産、公的年金、不動産。数字で見える資産は整理できます。

それでも不安が残るとしたら、お金以外の部分が整理されていないからです。

1．数字に出ない「資産」とは何か

それは、老後の生活を支える三つの力です。

（1）自分で決められる力老後には、想像以上に決断が増えます。

・年金の受給開始

・住み替え

・介護の選択

・財産整理

自分で決められる間は問題が起きにくい。

では、決められなくなったらどうするのか。

ここが準備のポイントです。

☑ 誰に相談するのか

☑ 最終的に誰が決めるのか

☑ どこまで任せるのか

これを決めておくこと。

これが「判断力が弱ったときの備え」です。

（2）体が動くという前提

健康は資産です。しかし老後では、「元気でいられるか」よりも元気でなくなったときにどうするかが重要です。

☑ 自宅は階段だらけではないか

☑ 病院に通える距離か

☑ 一人で生活できなくなった場合の選択肢は何か

健康は維持できないかもしれない。

でも、生活を急に変えなくて済む準備はできる。

（3）孤立していないこと

人間関係は安心の土台です。しかし「友人が多い」ことではありません。

☑ 緊急時に連絡できる人がいるか

☑ 財産の概要を知っている人がいるか

☑ 医療判断を任せられる人がいるか

「誰も全体像を知らない」状態は、老後では大きな不安要因になります。

2．放っておくと重くなる「見えない負担」

一方で、老後には数字に出ない負担もあります。

（1）資産の複雑さ

口座が分散しすぎている

不動産が整理されていない

誰が何を把握しているか不明複雑さは、判断を遅らせます。

老後では、分かりやすいこと自体が価値になります。

（2）決めていないこと

「そのうち考える」これが一番の負担になります。

決めていないことは、将来の自分か家族に引き継がれます。

（3）役割が曖昧なこと

誰が最終判断をするのか。

これが曖昧だと、いざというときに、誰も決められず、生活が前に進まなくなります。

お金があっても、手続きも判断も進まなくなります。

3．なぜこれが不安になるのか

老後では、

・自分でできることは少しずつ減る

・判断は重くなる

・体力も落ちる

その一方で、

・整理されていないこと

は増えやすいだから不安になります。

不安の正体は、「将来、回らなくなるかもしれない」という感覚です。

第3回の結論

老後の安心は、お金の額だけでは決まりません。

☑ 誰が決めるのか

☑ どうやって生活を回すのか

☑ どこまで整理されているのか

ここが整っていると、資産額以上に安心感が変わります。

老後設計とは、お金を増やすことではなく、生活が止まらないように整えることです。

次回予告

次回は、老後に向いている資産と、向いていない資産の違いを取り上げます。増える資産が、必ずしも老後向きとは限りません。

【執筆者紹介】

代田 秀雄（しろた ひでお）

辻・本郷 ファミリーオフィス株式会社 特別顧問

シロタ・ウェルス・アンド・ウェルビーイング・アドバイザーズ代表

中央大学法学部兼任講師（国際金融論）

国際公認投資アナリスト

三菱UFJ信託銀行、三菱UFJアセットマネジメントで資産運用に長年従事。 「オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）」はじめとするインデックス・ファンドの開発を通じ、個人の長期的な資産形成を支援した。